建行徐州分行中小企业融资问题及对
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一.抗风险能力弱是我国中小企业的共性
一、一些企业在成长期忽视了抗风险能力的培养，改革开放以来，我国中小型企业从无到有，从少到多，快速发展，创造了世界经济史上的一个奇迹，企业对市场竞争的残酷性感受很深，适应很快，但对类似于金融风险这样的外部冲击认知不足，忽略了抗风险能力的同步培养和提升，从改革开放初期兴起的乡镇企业到各地规模宏大产业群，中小企业成为国家经济的半壁江山，可是，很多中小企业一味追求提升产能，对产品升级换代，资金链的安全，研发的投入及潜在危机的分析研究等做的不够，很难适应外部变幻的世界。
二.不公平因素加剧了中小企业的生存危机
当国际油价一跌再跌，但国内油价几个月来仍然坚挺，无数消费者期盼的事迟迟才来，许多中小企业正在金融危机中苦苦挣扎，已经失去了对人才的吸引力，一些优秀人才宁可待业，也不愿到企业中一方面拿着不尽人意的收入，一方面却承受着巨大的竞争压力，国家大力提倡企业要自主创新，但没有了人才，中小企业创新源泉，竞争力无从谈起，不公平因素对中小企业的伤害是长期的。
三.2009年扶持新政
业内人士表示，为帮助中小企业，国家财税部门正在研究制定针对中小企业的优惠政策，拟放宽小型微利企业的条件，现行规定：年度应纳所得税额不超过30万元，可能会把门槛上调至50万元，所得税率也会从目前的20 ％降至18 ％。与此同时，工信部和国税总局正在联合酝酿中小企业信用担保机构减免营业税和所得税的细则，而今年3月份两部委刚刚发文“要求对符合条件的担保机构免征三年营业税，据悉，监管部门正研究制定更为长效的呆坏补偿金机制，拟对给小企业放贷的银行给予20 ％—30 ％不等的补偿，同时，国家将在2009年实施的增值税转型方案，今年10月推出的创业板，开创中小企业证劵融资的新天地，对中小企业来说，都是福音，但是，有数据显示，中小企业平均寿命一般在2。9年左右，分析人士认为，当今在痛苦煎熬中挣扎的中小企业之所以屡战屡败，屡败屡战，主要在于对消费需求的认知不足与社会资源配套整合上不想付诸更多努力和代价的心态有关。
对于广大中小企业来说，无论政府出台什么政策措施，给予多少支持帮助，说到底，都是外部动力，常言说，帮人只能帮一时，不能帮一世，企业能否生存发展，最终还是要看本身的自救能力，现在中小企业淘汰率越来越高，寿命越来越短，市场给予的机会也越来越少，如果自身没有核心竞争力，很快就会关闭。
四.大银行支持小企业只是社会责任不是长久之计
中小企业融资难，其根本原因在于我国现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计，很多商业银行的信贷风险评估和成本收益模式不适应我国中小企业目前的特点，仅仅依靠现有金融体系内的大中型商业银行来解决中小企业的融资问题存在着很多局限性。
在社会上，金融界。为什么中小企业融资难问题日复一日，月复一月，年复一年，讲了好多年，出台的政策有许多，我国四大商业银行倾心鼎力相助成功范例层出不穷，但就是收效甚微。以今年为例，在应对全球金融危机，实行宽松货币政策的背景下，今年全国信贷规模出现超常规增长，仅一季度新增贷款就达4。58万亿元。然而，有资料显示，如此庞大的资金流在日复一日的强调要重点解决中小企业融资难问题的背景下，却并没有大量流入占中国经济总量半壁江山的中小企业。
目前，工业和信息化部与中国社科院联合发布了中国工业经济运行2009年春季报告这份报告分析当前工业运行的主要问题时着重指出，在信贷规模大幅增加的情况下，我国中小企业的授信额度仍然总体偏小，目前企业融资难的问题并没有得到有效解决。
据了解，实际上，中小企业融资难并只是体现在具体贷款额度上，更大的阻力来自我们的金融体制，有专家指出，如果不对现有这套体制作出调整和补充，即使资金龙头开得再大，也不会有多少水流到中小企业的桶里。
五.嫌贫爱富，是世界银行业的游戏规则
社会上普遍流行银行嫌贫爱富的说法，所谓嫌贫爱富，这个词对商业银行来说，并非贬义，而这恰恰是它必须恪守的放之世界而皆准的游戏规则，出于货款安全性和盈利性的考虑，大中型商业银行不可能对中小企业融资给予足够重视，这是商业银行作为盈利性企业的天性所决定的。
以我国市场经济较为发达的深圳为例。有资料显示，今年一季度，深圳中小企业资金缺口1。2万亿元，而深圳银行业对500万元以下小企业的贷款却只有300亿元。这对缓解企业的资金困境可以说是杯水车薪，按理说，放贷收息，帮助企业周转资金是银行最起码的业务，上万亿元的资金缺口对银行来说就是上万亿元的市场，为什么深圳的金融机构放着这么大的一块蛋糕却绕道而行呢？
比较直接的一个原因就是，银行在放贷之前，需要花费大量时间，人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查，与对大企业的贷款相比，银行担负着更高的成本，但同时还面临着更大的风险，在银行看来，中小企业资本规模小，生产技术水平落后，产品结构单一，财务制度不健全，内部控制不完善，信息不透明，抵御风险能力差。
作为中国的经济特区，深圳吸引了越来越多的各地股份制商业银行前来设立分支机构开展业务，然而，这些中小银行的到来非但没有在中小企业贷款市场展开竞争，反而是对大客户展开了更加残酷的厮杀。
股份制的中小商业银行尚且如此，那么，对于目前引进境外投资者，且花钱购买了先进公司治理机制，试图与国际现代化银行接轨的占据了我国金融市场主导地位的四大国有商业银行来说，中小企业与他们心目中的优质客户距离就更加有些遥远，风险与收益，成本与产出的比例都不在一个水平线上，不论政府对它们有什么要求，但经济规律告诉我们，在经济运行中，内在的本质的东西是一定会发生作用的。
据不完全统计，我国目前有4200万家中小企业，他们中的绝大多数面临的问题是：因为没有抵押或其他的一些未知原因而无法敲开银行的大门。
缺钱是中小企业目前存在的一个普遍问题，那么究竟是什么原因阻碍了中小企业的贷款呢？
以下数字很好地揭示了这一原因所在：截至2008年末，我国小企业不良贷款率达到11。6 ％，远远超出我国整个银行业平均不良贷款率2 ％以上9。6个百分点，其贷款风险之高不言而喻。
大银行支持小企业只是社会责任，不是长久之计。与国际社会接轨的先进的现代化银行治理机制从本质上要求它不与风险较大且达不到规模经济的相对落后的生产力打交道。刨去风险不说，你有1000万元资金是贷给一个企业成本高，还是贷给十个企业的成本高，如此简单的问题可能有人会把它复杂化，但经济规律是不会以某些人的意志为转移的。这也是国有商业银行改革的本意。
六.解决痼疾，唯有体制创新
中小企业融资难问题暴露出我们在经济整体结构，金融市场结构以及资金供求结构等方面的重重矛盾，正因为它集中了诸多难点，所以这个问题多年来难以根治。
生产力决定生产关系，生产关系一定要适合生产力的发展，如果我们改变不了当前我国中小企业的现状，那么要解决中小企业融资难问题就必须相应改变我们目前的金融体制。
中小企业融资难，其根本原因就在于金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计。突破中小企业融资瓶颈，使中小企业不断保持生机和活力，这是保持中国经济未来稳定持续发展必须解决的问题。这要求我们的政策着眼点不能仅仅局限在某些具体的利益环节上，头痛医头，脚痛医脚，就像我们在政策上要求各大商业银行的行长人为地去想尽一切办法，用贷款去支持中小企业那样。尽管它可以在一定程度上缓解我国中小企业融资难问题，但如果脱离了我国金融体制整体改革的配套，它所起的作用不仅有限，而且很难持续。
企业的优胜劣汰是市场经济的必然逻辑。对于那些经营不善，技术落后，污染环境，浪费能源的企业，银行本来就不该发放贷款，迫使银行向那些没有订单、没有现金流、甚至经营失败的企业发放贷款，是不符合市场经济原则的，不但与客观经济政策和结构调整的目标背道而驰，也会将我国的商业银行置于危险境地。
彻底解决中小企业融资难问题，从理论上讲必须在政府大力支持下，建立一个服务完善、监管到位，而且利益多元化的中小企业融资服务体系，这一体系不仅具有完善的中小企业融资担保体系，风险补偿机制和税收优惠政策，还应当设立专门的中小企业银行，制定中小企业信用评级标准，规范管理民间融资渠道以及发展中小企业直接融资等方面作为全方位的规划，才能找出适合中小企业的融资途径，从操作上讲，建立起商业可持续的企业融资制度将是漫漫征程。
七.担保机构模式多样，普遍规模不大
目前我国信用担保机构担保模式从组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位，国有股份制公司，私营股份制公司和各种基金管理公司等，从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。然而由于我国信用担保机构规模小，实力弱，远远不能适应目前中小企业融资贷款的需求。
八.外部信用环境不佳，缺乏信用评级制度
从社会环境方面看，一是逆向选择与道德风险，逆向选择与道德风险是金融市场上两个普遍存在的现象，逆向选择是指信息不对称使债权人实施了不利于己的选择，道德风险则是由于债务人的隐蔽行动使债权人受损。由于社会征信系统不完善，小企业在这两方面情况尤为严重。二是抵押和担保风险，在现有法律制度不完善和社会担保状况较差的背景下，一方面小企业因自身经营规模不大，固定资产少，土地房屋等抵押品不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品，另一方面由于担保机构少，担保基金不足，银行很难找到具有代偿能力的担保人，从而使小企业贷款难。三是社会信用风险，某些地区金融生态环境恶化，企业逃废银行债务现象普遍，影响银行投入贷款的积极性，此外，我国没有形成统一的，共享的以中小企业的信用征集，登记，评估和发布为主要内容的信用体系，没有建立针对中小企业信用的评级制度。
九.中小企业信贷业务流程
一是经办机构中小企业客户发现。经办机构的中小企业客户经理在上级行的业务规划，营销指引、行业调研等规章制度指引下，积极寻找当地优质中小企业客户群体，并及时将发现结果上报分行中小企业经营中心。二是中小企业客户规模认定及信贷准入，中小企业中心负责对经办机构上报的中小企业客户进行规模认定及信贷准入，同时对客户所处行业，经营状况，还款能力，抵押担保措施提出指导性意见和建议。三是中小企业客户信用评级，经办机构客户经理或风险经理撰写中小企业客户信用评级报告，发起信用等级评定，中小企业经营中心，风险管理部门根据各自的审批权限进行企业信用等级评定工作。四是信贷材料的撰写和申报，中小企业经营中心或经办机构客户经理撰写中小企业信贷业务申报材料，由中小企业经营中心进行合规性初审，报风险管理部审查。五是组织召开信贷审批会议，风险管理部门拟定信贷审批会议的时间，地点人员和审批项目，并组织信贷审批会议的召开，下达信贷批复结果。六是中小企业客户贷款发放及贷后管理。经办机构根据信贷批复结果，在落实授信条件和贷款发放条件的前提下，办理信贷执行手续。同时，与中小企业经营中心联动进行客户的各项贷后管理工作，直至贷款收回。进一步完善中心小企业信用评级标准和评定办法，积极落实好中小企业贷款风险补偿制度，坚决打击逃废债行为，落实好信贷和法律维权工作。中小企业经营中心进行考核登记并开展定期和不定期，现场和非现场相结合的检查活动，提出改进建议。
十.制定科学的营销策略
1、地区发展策略，根据各区域经济发展情况、经济总量和中小企业客户数量及规模，结合商业银行中小企业客户发展政策，确定重点发展中小企业客户业务地区和一般发展中小企业客户业务地区，对于不同地区采取不同的发展策略及资源配置政策。
2、行业发展策略，围绕国家的宏观产业政策和“十一五”发展规划，适应当地优化和提升产品结构，发展壮大骨干行业的要求，结合商业银行的信贷政策，确定信贷重点支持的产业、行业，使得信贷营销有的放矢。
3、客户及目标市场策略，经过对中小企业的调查，筛选，发展中小企业信贷业务应重点确定以下六类客户目标，为外资企业和大型企业集团配套的上下游产业链上的卫星型中小企业群体；具有“两高一阔”的成长型和成熟型的“精、专、特、新”的“小巨人”类的高新技术中小企业；发达地区支柱产业和专业市场有机结合而形成的“产业族群”中的上规模，上档次占优势地位的龙头中小企业，与区域发展经济相结合，市场定位明确，经营特色明显的，特色中小企业（特色市场型），规范运作，有发展前途的股份制企业及三资中小企业，绩优外向出口导向型中小企业等。
4、精确营销策略，以增强营销的可操作性为目的，从不同角度拟定营销客户名单，实现精确营销的目的，如采信所在省1000家成长型中小企业名单，所在市各区县纳税百强企业，出口创汇百强企业，高科技及节能减排企业等。确定支持企业名单，对名单确定的中小企业应分层次进行支持并确定相应的信贷经营策略。
十一。强化中小企业信贷风险管理
银行就是管理风险的企业，在中小企业信贷风险管理，要参照国际活跃银行的规则，缩小与国际活跃银行在观念，技术、方法等方面的差距，量化贷款风险，提高度量风险的精确度，这也体现了商业银行内部管理的迫切需要。
（1）严格信贷流程，防范操作风险。从严落实贷前调查责任，防范失职渎职行为，严格审查和审批环节尽查，落实审贷分离制度，尽责奖惩制度，提高信贷审批质量，严格执行咨询审查工作规划和分级授权制度，按照贷款原则和贷款条件，坚持集体审贷，专家审贷、投票表决，真正做到：制度覆盖流程，检查覆盖制度。
（2）严格信贷责任，防范新增风险，认真落实贷款基本制度规定，严格落实信贷流程，严格落实流程责任，评估和追究流程涉及人的尽责行为，确保新增贷款到期收回。严格实行客户经理第一责任人制度，实行贷款包放包收制度，单笔贷款特殊情况下只能办理延期一次，严格控制贷款借新还旧，对劣质客户实施、控制、压缩、清理退出机制。
（3）加大处理力度，化解存量风险，认真落实不良贷款和处置有关规定，形成清收合力，严格风险成因和责任分析，加大债务追溯和处理力度，以呆账核销作为消化历史包袱和消化不良贷款的主要手段，规范抵押品处理、抓紧处理贷款诉讼案件，从严防范违规放贷行为。
（4）严格遵守信贷政策，降低信贷风险，在继续做好五级分类后续管理的基础上，认真做好非信贷资产的五级分类工作，做好网点撤并后的债权管理工作。应参照国际惯例，制定专门针对小企业的风险管理标准。
参考文献
汪正宏、梅春、中小企业融资与城市商业银行发展探讨，中国国情国力。2009年6月第十一期。
2。吴虎、魏玉峰，中小企业客户信贷经营管理策略，现代商业银行导刊2009年第五期。
3。秦小伟，中小企业信用担保机制问题研究，经济师2009年第四期。
4。臧景范，中小企业信贷融资机制存在的问题及建议，中国金融2005年第一期。
5。王彦秋、牟智强，实施小企业战略的调查与思考，现代商业银行导刊2006年第一期。
6。马福云、徐丽萍，金融危机带给我国中小企业的思考，经济师2009年第二期。
7。杨林，解决中小企业融资难的路径中国国情国力2009年第五期。
一.抗风险能力弱是我国中小企业的共性
一、一些企业在成长期忽视了抗风险能力的培养，改革开放以来，我国中小型企业从无到有，从少到多，快速发展，创造了世界经济史上的一个奇迹，企业对市场竞争的残酷性感受很深，适应很快，但对类似于金融风险这样的外部冲击认知不足，忽略了抗风险能力的同步培养和提升，从改革开放初期兴起的乡镇企业到各地规模宏大产业群，中小企业成为国家经济的半壁江山，可是，很多中小企业一味追求提升产能，对产品升级换代，资金链的安全，研发的投入及潜在危机的分析研究等做的不够，很难适应外部变幻的世界。
二.不公平因素加剧了中小企业的生存危机
当国际油价一跌再跌，但国内油价几个月来仍然坚挺，无数消费者期盼的事迟迟才来，许多中小企业正在金融危机中苦苦挣扎，已经失去了对人才的吸引力，一些优秀人才宁可待业，也不愿到企业中一方面拿着不尽人意的收入，一方面却承受着巨大的竞争压力，国家大力提倡企业要自主创新，但没有了人才，中小企业创新源泉，竞争力无从谈起，不公平因素对中小企业的伤害是长期的。
三.2009年扶持新政
业内人士表示，为帮助中小企业，国家财税部门正在研究制定针对中小企业的优惠政策，拟放宽小型微利企业的条件，现行规定：年度应纳所得税额不超过30万元，可能会把门槛上调至50万元，所得税率也会从目前的20 ％降至18 ％。与此同时，工信部和国税总局正在联合酝酿中小企业信用担保机构减免营业税和所得税的细则，而今年3月份两部委刚刚发文“要求对符合条件的担保机构免征三年营业税，据悉，监管部门正研究制定更为长效的呆坏补偿金机制，拟对给小企业放贷的银行给予20 ％—30 ％不等的补偿，同时，国家将在2009年实施的增值税转型方案，今年10月推出的创业板，开创中小企业证劵融资的新天地，对中小企业来说，都是福音，但是，有数据显示，中小企业平均寿命一般在2。9年左右，分析人士认为，当今在痛苦煎熬中挣扎的中小企业之所以屡战屡败，屡败屡战，主要在于对消费需求的认知不足与社会资源配套整合上不想付诸更多努力和代价的心态有关。
对于广大中小企业来说，无论政府出台什么政策措施，给予多少支持帮助，说到底，都是外部动力，常言说，帮人只能帮一时，不能帮一世，企业能否生存发展，最终还是要看本身的自救能力，现在中小企业淘汰率越来越高，寿命越来越短，市场给予的机会也越来越少，如果自身没有核心竞争力，很快就会关闭。
四.大银行支持小企业只是社会责任不是长久之计
中小企业融资难，其根本原因在于我国现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计，很多商业银行的信贷风险评估和成本收益模式不适应我国中小企业目前的特点，仅仅依靠现有金融体系内的大中型商业银行来解决中小企业的融资问题存在着很多局限性。
在社会上，金融界。为什么中小企业融资难问题日复一日，月复一月，年复一年，讲了好多年，出台的政策有许多，我国四大商业银行倾心鼎力相助成功范例层出不穷，但就是收效甚微。以今年为例，在应对全球金融危机，实行宽松货币政策的背景下，今年全国信贷规模出现超常规增长，仅一季度新增贷款就达4。58万亿元。然而，有资料显示，如此庞大的资金流在日复一日的强调要重点解决中小企业融资难问题的背景下，却并没有大量流入占中国经济总量半壁江山的中小企业。
目前，工业和信息化部与中国社科院联合发布了中国工业经济运行2009年春季报告这份报告分析当前工业运行的主要问题时着重指出，在信贷规模大幅增加的情况下，我国中小企业的授信额度仍然总体偏小，目前企业融资难的问题并没有得到有效解决。
据了解，实际上，中小企业融资难并只是体现在具体贷款额度上，更大的阻力来自我们的金融体制，有专家指出，如果不对现有这套体制作出调整和补充，即使资金龙头开得再大，也不会有多少水流到中小企业的桶里。
五.嫌贫爱富，是世界银行业的游戏规则
社会上普遍流行银行嫌贫爱富的说法，所谓嫌贫爱富，这个词对商业银行来说，并非贬义，而这恰恰是它必须恪守的放之世界而皆准的游戏规则，出于货款安全性和盈利性的考虑，大中型商业银行不可能对中小企业融资给予足够重视，这是商业银行作为盈利性企业的天性所决定的。
以我国市场经济较为发达的深圳为例。有资料显示，今年一季度，深圳中小企业资金缺口1。2万亿元，而深圳银行业对500万元以下小企业的贷款却只有300亿元。这对缓解企业的资金困境可以说是杯水车薪，按理说，放贷收息，帮助企业周转资金是银行最起码的业务，上万亿元的资金缺口对银行来说就是上万亿元的市场，为什么深圳的金融机构放着这么大的一块蛋糕却绕道而行呢？
比较直接的一个原因就是，银行在放贷之前，需要花费大量时间，人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查，与对大企业的贷款相比，银行担负着更高的成本，但同时还面临着更大的风险，在银行看来，中小企业资本规模小，生产技术水平落后，产品结构单一，财务制度不健全，内部控制不完善，信息不透明，抵御风险能力差。
作为中国的经济特区，深圳吸引了越来越多的各地股份制商业银行前来设立分支机构开展业务，然而，这些中小银行的到来非但没有在中小企业贷款市场展开竞争，反而是对大客户展开了更加残酷的厮杀。
股份制的中小商业银行尚且如此，那么，对于目前引进境外投资者，且花钱购买了先进公司治理机制，试图与国际现代化银行接轨的占据了我国金融市场主导地位的四大国有商业银行来说，中小企业与他们心目中的优质客户距离就更加有些遥远，风险与收益，成本与产出的比例都不在一个水平线上，不论政府对它们有什么要求，但经济规律告诉我们，在经济运行中，内在的本质的东西是一定会发生作用的。
据不完全统计，我国目前有4200万家中小企业，他们中的绝大多数面临的问题是：因为没有抵押或其他的一些未知原因而无法敲开银行的大门。
缺钱是中小企业目前存在的一个普遍问题，那么究竟是什么原因阻碍了中小企业的贷款呢？
以下数字很好地揭示了这一原因所在：截至2008年末，我国小企业不良贷款率达到11。6 ％，远远超出我国整个银行业平均不良贷款率2 ％以上9。6个百分点，其贷款风险之高不言而喻。
大银行支持小企业只是社会责任，不是长久之计。与国际社会接轨的先进的现代化银行治理机制从本质上要求它不与风险较大且达不到规模经济的相对落后的生产力打交道。刨去风险不说，你有1000万元资金是贷给一个企业成本高，还是贷给十个企业的成本高，如此简单的问题可能有人会把它复杂化，但经济规律是不会以某些人的意志为转移的。这也是国有商业银行改革的本意。
六.解决痼疾，唯有体制创新
中小企业融资难问题暴露出我们在经济整体结构，金融市场结构以及资金供求结构等方面的重重矛盾，正因为它集中了诸多难点，所以这个问题多年来难以根治。
生产力决定生产关系，生产关系一定要适合生产力的发展，如果我们改变不了当前我国中小企业的现状，那么要解决中小企业融资难问题就必须相应改变我们目前的金融体制。
中小企业融资难，其根本原因就在于金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计。突破中小企业融资瓶颈，使中小企业不断保持生机和活力，这是保持中国经济未来稳定持续发展必须解决的问题。这要求我们的政策着眼点不能仅仅局限在某些具体的利益环节上，头痛医头，脚痛医脚，就像我们在政策上要求各大商业银行的行长人为地去想尽一切办法，用贷款去支持中小企业那样。尽管它可以在一定程度上缓解我国中小企业融资难问题，但如果脱离了我国金融体制整体改革的配套，它所起的作用不仅有限，而且很难持续。
企业的优胜劣汰是市场经济的必然逻辑。对于那些经营不善，技术落后，污染环境，浪费能源的企业，银行本来就不该发放贷款，迫使银行向那些没有订单、没有现金流、甚至经营失败的企业发放贷款，是不符合市场经济原则的，不但与客观经济政策和结构调整的目标背道而驰，也会将我国的商业银行置于危险境地。
彻底解决中小企业融资难问题，从理论上讲必须在政府大力支持下，建立一个服务完善、监管到位，而且利益多元化的中小企业融资服务体系，这一体系不仅具有完善的中小企业融资担保体系，风险补偿机制和税收优惠政策，还应当设立专门的中小企业银行，制定中小企业信用评级标准，规范管理民间融资渠道以及发展中小企业直接融资等方面作为全方位的规划，才能找出适合中小企业的融资途径，从操作上讲，建立起商业可持续的企业融资制度将是漫漫征程。
七.担保机构模式多样，普遍规模不大
目前我国信用担保机构担保模式从组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位，国有股份制公司，私营股份制公司和各种基金管理公司等，从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。然而由于我国信用担保机构规模小，实力弱，远远不能适应目前中小企业融资贷款的需求。
八.外部信用环境不佳，缺乏信用评级制度
从社会环境方面看，一是逆向选择与道德风险，逆向选择与道德风险是金融市场上两个普遍存在的现象，逆向选择是指信息不对称使债权人实施了不利于己的选择，道德风险则是由于债务人的隐蔽行动使债权人受损。由于社会征信系统不完善，小企业在这两方面情况尤为严重。二是抵押和担保风险，在现有法律制度不完善和社会担保状况较差的背景下，一方面小企业因自身经营规模不大，固定资产少，土地房屋等抵押品不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品，另一方面由于担保机构少，担保基金不足，银行很难找到具有代偿能力的担保人，从而使小企业贷款难。三是社会信用风险，某些地区金融生态环境恶化，企业逃废银行债务现象普遍，影响银行投入贷款的积极性，此外，我国没有形成统一的，共享的以中小企业的信用征集，登记，评估和发布为主要内容的信用体系，没有建立针对中小企业信用的评级制度。
九.中小企业信贷业务流程
一是经办机构中小企业客户发现。经办机构的中小企业客户经理在上级行的业务规划，营销指引、行业调研等规章制度指引下，积极寻找当地优质中小企业客户群体，并及时将发现结果上报分行中小企业经营中心。二是中小企业客户规模认定及信贷准入，中小企业中心负责对经办机构上报的中小企业客户进行规模认定及信贷准入，同时对客户所处行业，经营状况，还款能力，抵押担保措施提出指导性意见和建议。三是中小企业客户信用评级，经办机构客户经理或风险经理撰写中小企业客户信用评级报告，发起信用等级评定，中小企业经营中心，风险管理部门根据各自的审批权限进行企业信用等级评定工作。四是信贷材料的撰写和申报，中小企业经营中心或经办机构客户经理撰写中小企业信贷业务申报材料，由中小企业经营中心进行合规性初审，报风险管理部审查。五是组织召开信贷审批会议，风险管理部门拟定信贷审批会议的时间，地点人员和审批项目，并组织信贷审批会议的召开，下达信贷批复结果。六是中小企业客户贷款发放及贷后管理。经办机构根据信贷批复结果，在落实授信条件和贷款发放条件的前提下，办理信贷执行手续。同时，与中小企业经营中心联动进行客户的各项贷后管理工作，直至贷款收回。进一步完善中心小企业信用评级标准和评定办法，积极落实好中小企业贷款风险补偿制度，坚决打击逃废债行为，落实好信贷和法律维权工作。中小企业经营中心进行考核登记并开展定期和不定期，现场和非现场相结合的检查活动，提出改进建议。
十.制定科学的营销策略
1、地区发展策略，根据各区域经济发展情况、经济总量和中小企业客户数量及规模，结合商业银行中小企业客户发展政策，确定重点发展中小企业客户业务地区和一般发展中小企业客户业务地区，对于不同地区采取不同的发展策略及资源配置政策。
2、行业发展策略，围绕国家的宏观产业政策和“十一五”发展规划，适应当地优化和提升产品结构，发展壮大骨干行业的要求，结合商业银行的信贷政策，确定信贷重点支持的产业、行业，使得信贷营销有的放矢。
3、客户及目标市场策略，经过对中小企业的调查，筛选，发展中小企业信贷业务应重点确定以下六类客户目标，为外资企业和大型企业集团配套的上下游产业链上的卫星型中小企业群体；具有“两高一阔”的成长型和成熟型的“精、专、特、新”的“小巨人”类的高新技术中小企业；发达地区支柱产业和专业市场有机结合而形成的“产业族群”中的上规模，上档次占优势地位的龙头中小企业，与区域发展经济相结合，市场定位明确，经营特色明显的，特色中小企业（特色市场型），规范运作，有发展前途的股份制企业及三资中小企业，绩优外向出口导向型中小企业等。
4、精确营销策略，以增强营销的可操作性为目的，从不同角度拟定营销客户名单，实现精确营销的目的，如采信所在省1000家成长型中小企业名单，所在市各区县纳税百强企业，出口创汇百强企业，高科技及节能减排企业等。确定支持企业名单，对名单确定的中小企业应分层次进行支持并确定相应的信贷经营策略。
十一。强化中小企业信贷风险管理
银行就是管理风险的企业，在中小企业信贷风险管理，要参照国际活跃银行的规则，缩小与国际活跃银行在观念，技术、方法等方面的差距，量化贷款风险，提高度量风险的精确度，这也体现了商业银行内部管理的迫切需要。
（1）严格信贷流程，防范操作风险。从严落实贷前调查责任，防范失职渎职行为，严格审查和审批环节尽查，落实审贷分离制度，尽责奖惩制度，提高信贷审批质量，严格执行咨询审查工作规划和分级授权制度，按照贷款原则和贷款条件，坚持集体审贷，专家审贷、投票表决，真正做到：制度覆盖流程，检查覆盖制度。
（2）严格信贷责任，防范新增风险，认真落实贷款基本制度规定，严格落实信贷流程，严格落实流程责任，评估和追究流程涉及人的尽责行为，确保新增贷款到期收回。严格实行客户经理第一责任人制度，实行贷款包放包收制度，单笔贷款特殊情况下只能办理延期一次，严格控制贷款借新还旧，对劣质客户实施、控制、压缩、清理退出机制。
（3）加大处理力度，化解存量风险，认真落实不良贷款和处置有关规定，形成清收合力，严格风险成因和责任分析，加大债务追溯和处理力度，以呆账核销作为消化历史包袱和消化不良贷款的主要手段，规范抵押品处理、抓紧处理贷款诉讼案件，从严防范违规放贷行为。
（4）严格遵守信贷政策，降低信贷风险，在继续做好五级分类后续管理的基础上，认真做好非信贷资产的五级分类工作，做好网点撤并后的债权管理工作。应参照国际惯例，制定专门针对小企业的风险管理标准。
参考文献
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